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数字化来啦 | 挖掘数据治理价值成金融数字化新锚点

发布日期:2019-12-26

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导语

金融机构数字化转型中,需挖掘数据治理价值成金融数字化新锚点,大力推进数据标准化,对于数据收集、建模、分析、应用中进行统一合理的规范;明确数据治理规则体系,包括数据权属、角色、工具、流程、业务规则等。天金登是一家以处理金融资产数据为核心的的登记结算公司,是我国金融市场建设与发展必备的基础性工程,在数字化进程中,将挖掘金融数据蕴藏的价值,为企业提供更为专业、便捷的服务。


作者简介

俞勇,经济学博士,研究员,粤财控股首席风险官,曾担任恒丰银行总行首席风险官、平安银行总行风险管理部兼新资本协议办公室总经理、中国银行业监督管理委员会银行监管二部处长、摩根大通银行董事总经理等,在中国人民大学、北京大学、清华大学、中国政法大学等高校担任兼职教授、研究生导师,拥有丰富全面的国际与国内金融机构经营管理工作经验;参与起草了《商业银行资本管理办法》等多部中国银行业监管法规文件,在国内外发表中英文学术论文近百篇,著有《后危机时代的金融风险管理》、《货币、银行与经济》、《ASSET RETURNS AND DEMOGRAPHIC EFFECTS》等专著。


金融机构数字化转型现状


金融机构的数字化转型扎根于全球数字经济的繁荣发展,银行、保险、证券等主流金融机构已积极拥抱数字科技,取得了相当进展,互联网金融企业、金融科技企业同样是数字化转型的重要参与者。

(一)数字经济长足发展,成为金融机构必修课

随着云计算、大数据、物联网、人工智能、下一代移动网络技术的逐步成熟和深入应用,数字经济正在深度重塑全球经济图景。根据第五届世界互联网大会发布的数据,2017年全球数字经济规模近13万亿美元,几乎等于2017年中国全年GDP;微观层面,2017年底,全球十大科技互联网企业市值高达4.5万亿美元,而十大传统跨国公司仅有2.9 万亿美元,数字经济已成为全球经济的重要组成部分。过往几年,我国的数字化经济发展进入了一个新的阶段,2018年全国数字经济体量为29.91万亿元,同比增长12.02%,占国内生产总值的比重上升至33.22%,较2017年提升1个百分点。

另一方面,随着我国移动互联网渗透率不断提高,互联网人口红利逐步减弱,数字化发展的模式悄然改变,数字经济正从上半场的消费互联网,向下半场的产业互联网方向发展。金融无疑是与数字经济关系最紧密的产业之一,数字技术与金融科技(Fintech)的发展已引起各类机构重视,数字化转型已经成为金融机构发展过程中不可回避的必修课:国际上,巴塞尔银行监管委员会专门成立了一个工作组以提供相关洞察,探讨金融科技发展对银行和监管机构的影响;麦肯锡、毕马威、甲骨文、花旗等众多国际知名咨询机构、科技公司及银行机构不断推出相关报告,密切关注金融科技的影响,身体力行推动金融机构的数字化转型;中国更是金融科技的领先试验场,包括银行、保险、证券、互联网金融等金融与类金融机构、BAT(百度、阿里和腾讯)等大型科技公司、各级监管机构均投入大量精力与投资,积极拥抱金融机构数字化转型浪潮。

(二)银行在数字化领域已取得初步成绩

直销银行、纯互联网银行在欧美已有超过20年的发展历史,但其运营模式更接近传统银行。过去10年间,由于线上渠道发展,欧美银行存款增长和网点密度之间的关系弱化:美国最大的25家零售银行过去10年的存款规模翻了一番,但网点总量下降了15%,荷兰的银行网点数量甚至下降了75%,北欧80%~90%的银行客户愿意通过数字化渠道购买大部分金融产品,而在北美和欧洲南部这一比例为50%~60%。中国的零售银行更是直接进入数字化销售阶段,表现在:

1. 电子银行成为重要甚至主要的业务渠道

银行业平均业务离柜率由2013年的54.37%上升到2018年的88.67%;全国手机银行交易额占整个银行离柜交易额的比例由2015年的4.01%上升到2018年的14.62%,手机银行已成为个人用户使用电子银行渠道的首选。


2. 手机银行用户数量爆发

截止2018年3季度各银行手机银行活跃用户数量,工商银行、建设银行均超过7000万,农业银行超过5800万,招商银行接近4000万,中国银行、平安银行接近3000万,邮储银行超过2500万,交通银行超过2200万,民生银行近1000万,手机银行已实现快速渗透。

3. 国内直销银行数量增长

截止2018年11月,国内共有135家直销银行(包括直销银行、嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行),从开通比例上看,民营银行、股份制银行、城商行积极性最高。

4. 国内互联网银行实现盈利

微众银行、网商银行、新网银行等三家互联网银行依托各自股东优势,2018年均已实现盈利,商业模式得到验证,领先全球同行。

5. 香港地区虚拟银行落地

2019年5月,贻丰(由腾讯、工银亚洲、港交所、高瓴等合资设立)、平安壹账通(平安集团旗下公司)、洞见金融科技(小米和尚乘合资设立)、蚂蚁商家服务(蚂蚁金服旗下公司)等主体获得香港金管局颁发的虚拟银行牌照,累计获批虚拟银行牌照达到8家,引起媒体广泛关注。

(三)保险/券商/互联网金融等行业数字化建设较快


保险方面,根据普华永道2017年对全球40个国家和地区的189名保险业高管的调查,在所有金融机构中,保险公司在关注金融科技方面表现最为积极;有74%的受访者将保险科技视为颠覆性因素,45%的受访者表示所在公司已与相关创新公司合作。在中国保险业协会对寿险公司的调查中,76%的调查样本公司已在业务中应用了云计算技术,62%的寿险公司已涉足并应收大数据技术,66%的公司已在应用人工智能技术,少数企业已在尝试应用区块链及物联网等技术的应用。

券商方面,国际领先投行近年来对数字化转型和金融科技创新的投入占到税前利润的近20%,技术人才比例高达30%,数字化的影响显而易见:高盛纽约总部现金交易柜台的交易员由600人缩减至2人的新闻引起广泛讨论。在国内,2017年国内券商约90%的经纪业务通过线上渠道开展,移动端的使用已超过PC端,网上开户、APP、理财产品等自动化功能已成为标配,智能选股、相似K线、实时盯盘、舆情监控等服务日益丰富。对国内现有的3万名券商投顾来说,已经进入和机器人抢饭碗的时代。

互联网金融更是直接诞生于数字化环境中,从资金端产品销售、资产端客户获取、合作方系统对接、风控审核、合同签署、贷款发放、贷后管理等全链条实现了线上化与数字化;尽管过往两年由于市场与监管等原因导致了国内互联网金融领域大量风险暴露,但毫无疑问,客户画像、大数据风控等数字化手段在互联网金融领域取得了迅速发展和广泛应用。

另外,资管、基金、第三方征信等机构也积极打造数字化能力,提供在线产品销售、智能投顾、风控等服务积极参与市场发展。

(四)金融科技公司获投资市场青睐

鉴于金融科技的广阔市场和深远影响,国际投行近几年不断加大对金融科技公司的投资布局力度,仅2017年,高盛在金融科技领域至少投资了15家企业;华尔街六大投行均投资了人工智能投研分析公司Kensho,Digital Asset和Axoni等区块链公司也获得高盛、花旗等多家投行的投资。同样,国内从2013-2017年,仅保险科技领域有超过100家公司获得投资,146家投资机构入局,融资额超过300亿元(含上市融资)。金融科技创业公司的快速发展极大丰富了金融科技的产业生态,促进了金融领域的数字化转型。


金融机构数字化转型的推动力量及其对行业的影响

数字化转型所带来的业务发展和效率提升是客观、显著和深远的。金融机构进行数字化转型的动力,根本上来自数字技术爆炸所引起社会环境剧变,科技公司的介入给传统金融机构带来了直接压力;长远来看,在外部压力与内部动力统一驱动下,金融机构将不断拥抱数字科技,发生革命性的变化。

(一)数字化转型的推动力量

移动互联网技术的广泛应用和消费者行为习惯的变化构成金融机构数字化转型的基础,大型科技公司的强势进入也成为传统金融机构转型的巨大动力,监管的不断配套以及政府借助科技手段发展普惠金融的需求同样促进了金融机构的数字化转型。

1.数字环境日驱成熟及消费者的开放态度

随着智能手机普及以及数字技术发展,世界各国在数字基础设施、数字产业生态、数字科研水平以及消费者习惯等方面不断进步;中国更是走在世界前列,数字经济渗透到社会生活方方面面。随着80/90后逐步成为金融市场的重要参与者,消费者对从互联网/手机渠道获取金融服务持更加开放态度,已然固化的线上生活习惯加深了消费者对移动支付、手机转账、手机炒股、在线理财、网络借贷的需求,构成金融行业数字化转型的基础。根据数据预测,到2020年国内数字银行用户将达7亿。

2.大型科技公司推动

大型科技公司的竞争是金融机构数字化变革的重要推动力量,而中国科技公司所发挥的作用引起了全世界关注。阿里巴巴、腾讯等由电商、支付等领域突破金融市场,依靠海量用户与数据积累及领先的技术方案迅速向理财、消费金融及供应链金融、银行、保险等领域渗透,给传统金融机构带来激烈竞争,倒逼传统银行保险等机构进行创新应对,成为金融机构数字化转型的强有力推动者。

3.不断配套的监管

国际上看,成熟市场的监管机构仍然更具有前瞻性。如美国2008年发布的《现代金融监管构架改革蓝图》分别从短、中、长期提出监管改革建议,同时注重监管科技的引入和应用。国内监管层面同样随着金融科技的应用而不断丰富。银行业务方面,2006年银监会出台了《电子银行业务管理办法》,2014年出台《关于手机支付业务发展的指导意见》,2015年出台《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》,2018年发布《银行业金融机构数据治理指引》等,用于规范前台业务发展和数据基础管理工作;中国银联也于2017年发布《二维码支付安全规范》、2018年发布《二维码支付应用规范》等文件;证券业务方面,证监会2018年末发布《证券基金经营机构信息技术管理办法》以加强证券基金经营机构信息技术管理,2018年证券业协会首次将证券公司信息系统建设的投入情况纳入年度证券公司经营业绩考评;保险业务方面,2018年7月发布的《中国银保监会关于切实加强和改进保险服务的通知》中,包含对互联网保险业务的相关要求,《保险电子签名技术应用规范(JRT0161-2018)》行业规范标准等。

总体上看,中国银保监会、证监会对数字化金融业务的监管相当审慎,如对直销银行、互联网银行的展业有所限制;随着技术发展,风控技术和方法成熟,监管或将进一步放松,以激发数字金融产业的活力与竞争力。

4.政府推动数字普惠金融发展

全世界贫困发生率超过10%,贫困人群难以获得传统金融服务,各国政府大力推动数字普惠金融。在2016年杭州G20峰会发布的《G20数字普惠金融高级原则》中,定义数字普惠金融“运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务,其所提供的金融服务能够满足他们的需求,并且是以负责任的、成本可负担的方式提供,同时对服务提供商而言是可持续的”。银保监会在2018年《中国普惠金融发展情况报告》指出,“数字普惠金融引领,是普惠金融可持续发展的重要出路”,数字普惠金融成为全球反贫困、缩小贫富差距的政策工具而获得支持,推动了金融机构数字化转型。


(二)数字化转型对国内行业的影响

数字化正在改变着我国的经济运行模式,社会的信息流、物流、资金正快速数字化的大潮下,数字化已成行业突围的主要方向。基于长期积累的大数据、专业经验智慧,加快数字化转型,实现重塑再生,金融机构才能有效承担使命,赢得尊重和信任。由于金融业态区别,银行、保险和证券等行业所受影响各有不同,但也有不少影响是跨行业的。

1.银行业:需借助数字技术争夺客户,开放银行将长足发展

(1)银行业在客户获取与业务形态层面面临更大竞争。考虑到技术和客户需求的变化,传统银行将发现原本的运营模式越来越难以维持(如移动支付对银行卡的冲击),市场地位将在所有层面受到挑战,需投入更多精力来争夺客户。虽然银行以前经历过各种技术创新,但本轮金融科技的应用有潜力降低金融市场的壁垒,提升数据的作用,推动新业务模式的出现,可能比以往的技术或业务创新更具破坏性。同时,数字化也为以往零售服务难以触及的“长尾客户”、低资产零资产客户,提供了机遇和实现商业发展的可能。


(2)直销银行进一步发展。上述竞争原因导致银行必须大力开拓线上营销和服务渠道,更多涉足直销银行(农商行仍有较大空间),同时,相关监管的变化也起到积极助推作用。2018年资管新规、理财新规和理财子公司管理办法等先后出台,理财新规将公募理财产品的销售起点由5万降低至1万元,理财子公司管理办法不再强制要求个人投资者首次购买理财产品时到银行网点进行面签和双录,无疑给散户投资者更大的便利,扩大了辐射范围。这些变化也显著助推直销银行发展。


(3)促进开放银行发展。由于API平台能极大提高银行对接外部场景的效率,近两三年,开放银行的浪潮席卷全球。花旗银行和西班牙BBVA银行在2016年已推出开放API,2018年欧洲与英国推出PSD2和Open Banking法规,以法规的形式要求银行在限定的时间内开放API,香港金管局也于8月份公布了开放API框架。

2018年也是国内开放银行的元年,工商银行、浦发银行、建设银行等纷纷推出API开放管理平台;众邦银行、华瑞银行和微众银行等民营银行也纷纷推出标准化的API进行展业。监管部门也在同步实施跟进中,人民银行科技司副司长陈立武在2018年底一次公开会议上表示,人民银行正在着手出台关于开放银行的指导性意见。

2.保险业:业务发展将趋向自动化、精细化、场景化

(1)更加广泛的数据来源有助于保险公司改善产品设计。大数据、物联网(车联网)、无人机、基因检测以及可穿戴设备的应用,都为保险公司提供更加广泛的数据来源,充分反映被保险人的特征和异质性:如寿险业务中,原先仅根据被保险人性别、是否吸烟、是否通过体检等指标来厘定其死亡力,现在可以将客户的基因条件、饮食及运动习惯等因素都考虑在内;而对客户更深入的了解,有助于形成更加科学的产品设计、定价及风险控制。

(2)数据处理技术改变保险业务操作模式。强大的数据处理能力使得保险公司能够快捷地处理海量复杂结构数据,改变业务操作模式:2017年,蚂蚁金服基于图像识别检测技术与人工智能推出了“定损宝”,上传受损汽车全景及受损部位细节照片,系统自行分析损伤程度并计算定损金额;另外,指纹识别、人脸识别等技术也改变保险公司核实客户身份的方式,区块链技术用于反欺诈等都改变保险公司业务操作模式,提升自动化水平。

(3)数字化技术支持场景化和个性化的保险产品。移动互联技术使得用户可通过移动端随时随地购买保险产品,如日本Tokio Marine与移动运营商NTT DoCoMo合作,基于手机定位,自动向用户手机推荐可能需要的保险产品(一次性旅游意外险等);同时,互联网技术使保险公司可以较低的成本服务客户的差异化需求,如美国保险公司Metromile为低里程的汽车车主提供按驾驶里程计费的车险,为年行驶里程在1万英里以下的车主节省约40%的保费。


可以预见,在保险科技充分运用后,保险行业将可能趋近诺贝尔经济学奖获得者肯尼斯·约瑟夫·阿罗所提出的完美的风险转移模式:根据风险偏好不同每人可以自由、自愿、公平地进行风险交易、风险交换,达到个人福利最大化。

3.证券业:数字技术或促进行业竞争格局改变

(1)数字化技术支持证券公司差异化发展。受市场整体环境影响,中国证券业总收入自2015年以来大幅下跌,利润率显著下滑;同时,行业集中度上升,2018年10家大券商净利润占行业比提升至73%,较2017年大幅提升10个百分点,中小券商同质化、小而全、低价格的发展模式将难以为继。数字化技术的发展,可支持券商深度洞见细分市场客户需求,提供有针对性的定制化、敏捷服务,支持券商差异化发展;而头部券商拥有更强大的科技投入能力,进一步强化竞争优势,促进行业整合。

(2)客户对交互能力提出更高要求。技术能力与客户需求将持续互相促进,未来客户需要更迅速的信息更新,更贴切的投资建议,更丰富的信息来源,更科学的市值管理等,对券商的服务能力提出要求。如高盛开放了基于其核心系统的客户接入平台,为客户提供基于云计算的加密即时通信,整合了道琼斯、汤姆路透Eikon等公司服务,作为行业分发平台,帮助机构客户进行安全沟通、定价和报价,最终实现卖方赋能买方。

(3)大数据技术驱动券商基础能力标准化专业人员个人能力对券商业绩至关重要,如研究团队、投资团队是否知名直接影响市场对券商能力的评判,而关键人员的频繁流动成为行业中的共性问题。大数据、人工智能系统的应用,有助于券商对基础能力进行标准化,如数据资料整理、分析框架搭建、投资机会发掘、重点风险扫描等。尽管优秀员工的职业敏感和市场洞见能力仍然难以替代,但数字技术可以显著提高工作效率,减少疏漏与错误,一定程度上降低对个别人员的依赖。

4.一些共性影响

数字技术的体系化应用必将对金融行业的生态产生深刻影响,数字化转型将在不同的金融业态推动一些共性的进步与提升。比如,更加强大的线上销售渠道,通过移动互联技术增加对长尾客户的渗透,构建客户360度视图,大数据精准营销,数字化风控及反欺诈技术的应用,通过自动化及AI技术提升运营效率并减少人工,强大的后台数据平台的建设,有力的客户信息保护措施,以开放姿态构建围绕主营业务的金融生态圈等等。


金融机构数字化转型存在的问题和挑战

金融机构已经在数字化转型方面取得相当成果,但毫无疑问这些工作仅仅是个开始。不论是金融机构还是消费者,不论是技术本身还是技术团队,主管和客观上都还面临诸多深层次挑战。

1.数字化起步晚、基础弱

客观看来,国内金融机构数字化转型开展时间尚短,处于起始阶段,多数机构在数字化能力方面仍然基础薄弱:一是数据基础较差,在过往缺少数据应用的情况下,历史沉淀数据未形成统一标准,质量参差,大量非结构化数据仍无法处理,而中小金融机构更是数据积累较少,甚至不能满足构建风控模型所需,距大数据尚有距离;二是硬件条件不足,有待长期投入,如某银行2017年仅有自助机具580多台,配置不足;三是技术基础方面,各种业务与管理系统往往应业务开展基础需求及监管要求而建立,而非面向未来所构建,IT基础设施的改造可能导致巨大成本。

2.部分机构数字化转型尚未做到以客户为驱动

网页、手机客户端是金融机构数字化转型面对消费者的直接窗口,但目前金融机构线上产品中存在同质化严重、创新不够等问题,如直销银行往往标配货币基金和灵活计息存款,然后配以保险、基金类第三方理财和票据类产品;同行业机构的客户端功能往往类似,客户登陆后,内容繁多,界面复杂,不能简单明了地进入自己所需功能。另一方便,内部的大数据分析、流程自动化的尝试流于形式,未被员工广泛接纳应用,效果未能体现。金融机构的数字化转型可能是“为转型而转型”,尚未真正以客户体验为驱动,未能做到战略、组织、系统、文化全方位系统化的转型安排。


3.基础科技发展尚并不完备

相对而言,大数据、云计算技术已相对成熟,实现了广泛的应用,但在具体应用层面,仍存在用户画像简单化、静态化,场景单一等问题,数据挖掘深度较低。在大数据风控方面,也存在模型同质化、外部数据来源趋同,无法体现金融机构的独特性。

人工智能、区块链技术的商业应用成熟度相对较低,且需要前期投入大量研发资源(如对人工智能的训练),当前人工智能的利用仍处于较弱水平,智能化较低,而区块链的应用仅处于探索阶段。金融机构应着眼长期技术战略,盯紧最新技术动态,推动新技术的成熟与落地。

4.金融科技人才欠缺

专业人才欠缺也是数字化转型需重点关注的问题。个性化、场景化产品的提出需要具备贯通金融与科技知识的人才,但行业中既了解金融又了解技术的人才稀少,不少金融机构在招聘及留住具有相应创新能力的人才方面面临困难。金融机构需加大人才引进培养力度,突破团队激励方式,以支持数据战略推进。

5.投资者教育不足

国内金融投资者对市场、风险的整体认知程度较低,看重短期收益,默认发售者刚兑。但实际上,成功的财富管理需要投资人具备长期价值投资的定力、构建资产组合的必要经验,以及投资者风险自担的基础认知。不论线上还是线下投资,不论产品来自哪类机构的APP,都需要投资人判断投资产品是否符合自己的投资策略与风险偏好。在数字化转型过程中,建立客户对线上渠道、智能投顾的信任,以及培养客户独立判断的警觉和习惯,都需要长时间的积累。

数字化转型的战略思考

金融机构实施数字化转型,需要从战略层面进行一些原则性安排,并制定重要战略举措,逐步推进:

(一)总体战略规划

总体的数字化战略规划事关全局,应获得企业最高管理机构的重视,应重视差异化和基础能力建设。

1.确立长期数字化战略规划,制定短期行动计划

数字化转型活动涉及金融机构的前中后台各部门,需要从产品设计、渠道形态、业务流程、信息系统、组织架构、组织文化等层面进行全方位变革,所需时间跨度大(一定意义上,这场变革没有尽头)。因此,金融机构管理者需要具备面向未来的变革愿景,以前瞻思维制定中长期(如三至五年)的数字化转型战略,统筹推进变革事项,并应以年度为单位制定行动计划以逐步落实规划目标。

2.数字化转型应以客户体验为中心

任何变革的目的都是为了确立竞争优势,而确立竞争优势的根本在于满足客户需求,数字化转型亦是如此。金融机构应积极利用数字化技术,更好地了解客户需求:如90后银行客户的资金管理有何习惯,高净值人群在不同省份分别有何特征,二孩家庭对保险产品有何特殊偏好,等等;同时,金融机构应利用先进科技,更快更好地满足这些特色化需求,以科技为驱动形成更了解客户并更好服务客户的良性循环。进而,金融机构应以服务客户为中心,构建适应数字化目标的组织架构,并协同产业链及外部合作伙伴,进行生态化的能力提升。

3.数字化转型当体现金融机构资源与业务特色

金融行业存在大、中、小规模不同的机构,所有制性质、股东背景、设立过程各不相同,所担负使命、所掌握资源、可投入资金差异巨大,不同金融机构的数字化转型必然面临不同路径。一般可以归纳出三类有代表性的数字化转型模式:大型机构的全能化数字化转型,细分领域领先机构在细分业务中的领先数字化创新,以及中小型金融机构跟随行业进行的渐进式数字化改革。金融机构数字化转型战略应以资源禀赋为前提,明确公司业务定位和目标客户,有的放矢地投入资源,逐步建立同业领先地位或差异化竞争优势。


4.注重基础能力建设

金融机构应进行数据治理,明确数据属主,规范化、系统化数据管理;建设基于大数据的分析平台,收集多来源的内外部数据,建立分析模型,并将挖掘应用在多个业务条线和领域。同时,金融机构应对现有业务进行数字化改造,对线下网点进行智能化、数字化改造,提升客户体验和品牌,并优化人力资源结构;利用数字化手段改造现有全业务流程,尤其是前端销售;将现有多业务条线的业务进行线上化改造,提升业务效率,并加强多渠道的协同。

(二)重要战略举措:以银行业数字化转型为例

这里以银行机构的数字化转型为例,举出几项短期可落地的重要战略举措,其他类型金融机构或可借鉴。


1.明确价值主张,提升客户体验

以直销银行为切入点,明确直销银行的价值主张:以习惯线上生活的中上收入人群(25-45岁、年收入在10-100万处于大众中上游及富裕人群、习惯线上生活且自主能力强)及中小微企业客户群,特别是小微客户为目标市场,深入挖掘客户的需求,提供具有切实价值的创新产品,提供卓越的客户服务和随时随地的便利性,银行金融服务以外其他个性化服务,如理财、基金、游戏、缴费等。同时,通过适当的产品和高品质服务以提高品牌知名度和产品认知度,提升银行品牌的影响力。


2.打造智能化网点,现有业务线上化,夯实基础

打造智能化新型网点,在重点城市高人流量区域设立含有VTM等示范性的智能化数字化网点,结合多种不同形态的自助设备来满足多种客群的需要。银行可以设计多种数字化网点的形态,以服务不同地区客户群体的需求。另一方面,银行客户链中有许多可以进行数字化提供的业务流程点,应进行端到端流程数字化改造,实现线下向线上渠道迁移;前端的销售和分销更易于速赢,通过数字技术与传统流程相结合,可以快速提高前台产,直接产生转型效益,形成较大的影响力。通过物理网点的智能化与自助化,以及线上银行渠道不断渗透,实现银行业务向线上迁移,最终实现高效无缝的多渠道协同。

3.拓展合作关系,发展金融生态系统

和拥有大量客户的企业建立合作伙伴关系,通过API开放平台等方式,发展金融生态,扩展零售客户基础;潜在的合作方包括电子商务等大型互联网企业,线下零售商店,电信和设备制造商,旅游服务业、教育、医疗和宗教机构,其他金融服务供应商和大型企业集团等。例如,银行可将重点行业核心企业作为合作伙伴,接入其采购、销售、财务等系统,利用其掌握的数据资源,提供针对供应链的在线金融解决方案,降低信贷门槛和借贷成本,提升作业效率和服务体验;这样通过核心客户带动上下游潜在客户,帮助核心企业优化其上下游供应链,同时银行获取了供应链生态圈客户群,绑定了客户。


4.大力发展社区服务点,开展o2o交互式金融服务

o2o方向可以通过社区银行网点为落脚点提供延伸服务。银行可与社区有关门户合作,导入流量及提供金融服务接口,线下通过社区网点进行落地,提供亲民便民金融服务。在布局社区银行网点时应深入分析周边居民和竞争对手情况,确定合理的网点地址;可与知名的社区类网站或生活服务类网站进行合作,导入指定社区相关服务信息,提供生活相关信息的交流;提供线上、线下的交互式金融服务整合,包括缴费、服务预约、理财咨询等。

5.通过投资、合作等方式快速捕获互联网金融的优质机遇

结合外部市场发展机会,筛选优质企业,通过投资、参股等方式进行合作,快速捕获机遇,做大业务组合。采取股权、债权等形式进行合作,促进新业务机构在短周期内快速市场化。在筛选对象过程中,可与外部投资机构合作,一起介入对象的评估、投资和后续管理;吸引有行业背景的优秀企业家,为创始团队建立有力的股权机制,快速扩大新业务规模。

6.夯实数据治理基础

金融机构应根据中国银保监会颁布的《银行业金融机构数据治理指引》开展数据治理工作,搭建相应的管理机构和制度流程,明确数据属主,推动数据管理的标准化、系统化建设。

规划和规范大数据治理标准:大力推进数据标准化,对于数据收集、建模、分析、应用中进行统一合理的规范;明确数据治理规则体系,包括数据权属、角色、工具、流程、业务规则等。

完善客户核心数据信息:内部而言,系统性补充完善现有及新增客户信息;外部而言,通过市场购买客户清单及重要信息。

建设和优化业务分析系统:建设数据仓库及分析性CRM等关键系统,强化数据分析的组织保障,并提供对应的绩效管理;梳理运营流程,节能增效;加强总分支机构、各业务线分析团队的能力培养。

挖掘数据治理价值:通过大数据技术深入挖掘内外部数据价值,如挖掘存量价值客户并提供定制产品服务;基于内、外部渠道的信息获取新客户;深度经营客户,制定挽留提升、交叉销售等服务策略;针对细分市场推进产品创新、设计产品捆绑;基于客户风险及收益性特征,设计定量模型,提升风险管理及风险定价水平。

7.建立新的组织架构和支持体系

金融机构可针对数字化转型出现的线上线下整合的渠道模式,进行组织机构调整,必要独立的团队单独设置,可以共享的职能集中共享,并引入差异化的激励机制,支持快速推出产品和服务。

根据数字化战略的实施进度建立高效、灵活的IT系统,视具体情况对原有系统进行升级改造或引入新的系统,推进灵活开发、交互友好、安全稳定、分析引导的IT系统。

金融机构应将业务流程、组织架构、IT系统进行系统化整合,比如,为打造敏捷型组织,一定场景中可以考虑将IT和风控内嵌至业务一线,采取双线汇报模式,成立项目制的“数字工厂”并打造创新实验室,相应的IT人员的考核激励应和业务强挂钩。

8.积极保护消费者个人信息安全

2016年生效的欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)被称为史上最严数据保护法,并引起了一些关于监管条例与数字战略存在潜在冲突的担忧。

中国对于个人信息安全方面的立法在近两年同样采取了重要举措:在原有《电信和互联网用户个人信息保护规定》等法规基础上,2017年《网络安全法》开始实行,2018年国家标准《信息安全技术 个人信息安全规范》(GB/T 35273-2017)实施,企业对个人信息的收集、保存、使用、处理、转让等行为面临了更多具体的合规要求。在数字化转型的过程中,意味着金融机构所持有的数据将更大程度上暴露在风险中,金融机构应强化信息安全意识,建立相应的管理机制与工具,落实监管要求,加大相关投入,保证在数字化转型过程中合法合规收集利用客户信息,维护消费者的合法权益。

文刊于《金融博览》2019年12月,原文标题为《金融机构数字化转型思考》

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